Hol jobb pénzt tartani - Tinkoff létra, valuta, kártyák
Hat hónappal ezelőtt összezavarodtam térképválasztás az utazáshoz, de ezzel nem ért véget. Kártyakeresés közben megismerkedtem a pénzvisszafizetésekkel, a hitelkártyák használatával, a TKS létrákkal (a Tinkoff Bank betéti rendszere), a feltöltött és visszavont betétekkel. Ez a teljes készlet lehetővé teszi, ha nem keresnek, megtakaríthatják költségeit, és szinte semmit sem költenek, kivéve a kezdetben eltöltött időt. Más szavakkal, így pénzt megtakaríthat és megtakaríthat.
Úgy tűnik, hogy valamilyen 2% -os jutalék (visszavonás + átváltás külföldre) nagyon alacsony összeg. Ha a kártyára fordított kiadásokat egész évre vesszük (például 50 ezer rubel * 12 hónap = 600 000 rubel), akkor ennek az összegnek a 2% -át kitevő jutalék már 12 000 rubelt fog fizetni. Ehhez adjuk hozzá az éves karbantartási díjat, hozzáadjuk az 1–2% -os (6000–12000 rubel) pénzvisszafizetés hiányát és azt a tényt, hogy a pénz csak kamat nélkül feküdt és nem hozott semmit. Összességében évente átlagosan új okostelefonunk van, semmiből. Minden attól függ, hogy milyen költségekre, általában mennyi pénzt és milyen jutalékokat fizet a jelenlegi bankja. A jutalék nem lehet 2%, hanem például 4%, akkor 2 okostelefon lesz.
Korábban egyáltalán nem gondoltam erre, külföldön használtam a Sberbank rubelkártyáját nem túl jó átváltási aránnyal, és megtakarításaim az Alfa Bankban szokásos számlán voltak, még befizetés nélkül sem. Ez a megközelítés néhány évig azt hiszem, jó összeget veszítettem.
A cikk tartalma
Pénz tárolási rendszer
Rendszer
Találtam egy nagyon nyilvánvaló sémát (a haladóiak nem fognak semmi újat találni maguk számára), de nem tudtam róla semmit, amíg el nem kezdtem olvasni a fórumokat. Bizonyára valami mást is megtehetsz, ha elmondod nekem, örülni fogok, valójában nem úgy teszek, mintha az egyetlen igaz lehetőség lenne. Itt vannak a fő összetevők:
- A pénzeszközök nagy része magas kamatú betéten van, például a Ladder TCS-ben.
- A közbenső rész az újratöltött-visszaváltható betéten vagy a kártyás malacka bankban fekszik.
- A boltokban a pénz fizetése hitelkártyával történik..
- Betéti kártyáról készpénz, egyenleg kamattal.
Kézzel rajzolt egy vázlatot
Minden bonyolultabb lehet, mint a képen, mert lehet több betéti kártya, hitelkártya, betét, plusz devizabetétek és dollárkártyák, de a lényeg az. Ugyanezen módon minden sokkal egyszerűbb lehet, a Tinkoff létra (vagy csak egy nagy összegű feltöltött hozzájárulás), és néhány debit kártya. Minden attól függ, mennyi linket szeretne kapni. Ez azért is fontos, mert nem mindig kényelmes tucatnyi betét / kártya birtoklása és a körülmények változásának folyamatos figyelemmel kísérése. Mindenki úgy dönt, hogy mi a számára kényelmesebb. Van egy bizonyos középső változata, amikor az áramkör nem túl elágazó.
Vegye figyelembe a helyzetet. A bevételeket a bérszámfejtésre vezette be. Nincs értelme ott tartani, és pénzt dobok egy feltöltött-visszavonható betétre, ez egy közbenső szakasz. Innentől kezdve, amikor eljön az idő, átutalom a szükséges betéti kártyára (visszavonáshoz), a hitelkártyára (a hitel visszafizetése), vagy növelném a Ladder TCS betétét.
Most talán nem minden egyértelmű, de számomra sem volt világos, hogyan kell ezt megtenni, hogy minden pénz mindig kamatot fektessen, és ne fizesse meg az éves karbantartást. Emlékszem, hogy a választott kártyák és betétek közül a szemem vadul rohant, de egyszer úgy döntöttem, hogy minden megfelel nekem Igen, és ahogy fentebb írtam, még mindig van egy kényelmi tényező, amennyire csak tudok láncszemet létrehozni, mennyit tudok megtartani a fejemben..
Bankközi átutalások
A rendszer kialakításakor érdemes figyelembe venni a számlák közötti bankközi átutalás költségeit is, különben a bevétel egy részét el tudja fogyasztani.
Például a Vanguardnál a bankközi bank csak 10 rubelt fizet, mentes a TKS-től, az Alfabank 0,3% -ot, a Sberbank 1% -át, a lakáshitel szintén ingyenes. A valutaközi bankokat mindig fizetik. Ezért a TCS létra lépései közötti pénzátutaláshoz a többség a Vanguardot használja. Például, néha az IP-számláról átutalom a teljes összeget (30 rubelt fizetek), majd más helyekre dobom (fizetésenként 10 rubelt).
Ne feledje azt sem, hogy a bankközi hétvégén nem működik.
Hogyan lehet pénzt tartani
Megvizsgálom az áramkör fő elemeit. Lehetetlen leírni az összes árnyalatot egy bejegyzésben, ezért tekintsem bejegyzésem felülvizsgálatát azok számára, akik egyáltalán nem tartoznak a témába..
Újratölthető letét
Feltöltött-visszavonható hozzájárulásként malacka bankokat használhat. Ezek a kártyák általában évente 5-10% -ot adnak. Ha kártyát használ, akkor lehet, hogy nincs szüksége külön feltöltött-visszaváltható letétre, mivel ebből a terhelésből Ön csak időszakonként készpénzt vehet ki és fizethet vele. De magasabb a betétek százaléka, mint a piggy bank kártyákon, és jobb, ha még egyszer nem ragyog a kártya, amelyen nagy összeg található. Ismét a választás azoknak marad, akik ezt a rendszert építik fel.
A betétek / kártyák feltételei megváltoznak, tehát nem mindig lehet ugyanazokat használni. Ezenkívül számomra úgy tűnik, hogy megbízhatóbb a pénzt a TOP bankokban tárolni, ahol a kamat nem túl nagy. Nyáron nem estem a legjövedelmezőbbekre, mint például a 2T bank 12% -a, amelyet néhány akkor kedvelt, és nos, mert engedélyét visszavonták. Bár most az érdeklődés mindenhol növekszik, miközben a rubel esik, a 12% -os kamatlábak már meglehetősen szokásosak. Mellesleg, a felső bankok között nagyon jó százalékok vannak az MKB-ben (Moszkva Hitelbank), de a bankközi fizetés nem tetszik.
Téma a malacka bank kártyákról
Téma az újratölthető-visszavont betétekről
Van egy TCS fekete malacka bankom, 8% -kal a mérlegen (és számomra úgy tűnik, hogy hamarosan megemelik a kamatot). A kártya jó abban az értelemben, hogy a mindennapi életben felhasználható azáltal, hogy az Internet bankban mindenféle biztonsági korlátozást beállít. Várjuk a megtakarítási számlák megjelenését a TCS-nél, így nem szabad pénzt tartani a kártyán. Feltöltött-visszavonható betétként ideiglenesen felhasználom a betétet.Jó hír A lakáshitel 9% -a, kényelmes a hétvégén átutalni hitelkártyára. Mint láthatja, nem a legelőnyösebb ajánlatok, ezekre a célokra 10-12% -os árak vannak. Tiéd a választás.
Hitelkártyák
Nem fogom külön megismételni magam, felsoroltam a kártyákat egy hozzászólásban térképválasztás az utazáshoz, mindegyiket meghatározott célokra használják. Kifejezetten banki szolgáltatások nélkül választottam, hogy ne aggódjak, hogy nem használom a kártyát, és a pénz csöpög.
Két fő terhelés van most: a Tinkoff Black pénzeszközök oroszországi felvételére, Kukorica kifizetéshez és fizetéshez a boltokban. Mivel Cornnek nincs érdeke az egyenleg miatt, nincs sok pénzem rajta, havonta néhányszor dobom rám a számlámhoz kötött kártyákból.
Bankkártyák
A boltokban történő fizetéshez hitelkártya szükséges. Ahelyett, hogy pénzeszközeit használná, hagyja, hogy jobban feküdjenek a betéten, és nyereséget nyújtsanak. Ezenkívül kényelmes, hogy nem kell arra gondolni, hogy mennyi pénzt hagy a kártya. A lényeg az, hogy ne felejtsük el időben feltölteni, amíg a szabad időszak (kegyelem) véget nem ér. Vagy például ha autót bérel az interneten, akkor a kártyán 20-50 ezer rubel összegű biztosítási letét kerül blokkolásra, sokkal kényelmesebb, ha nem a saját forrása van, hanem a kölcsönzött. A lényeg nem az, hogy a készpénzt hitelkártyáról vonják ki, különben nagy megtérülést szenvednek a készpénzfelvétel és a kegyelemből való távozás miatt. További részletek a hitelkártya használatáról Írtam egy egész hozzászólást. A fenébe is vicc, csak helyesen kell használni.
Elvileg egy hitelkártya választható, a piggy bank kártya helyett fog működni, akkor lesz egy kevesebb link. De ne feledje, hogy egyes hitelkártyák jó cashback-kel rendelkeznek, ami jövedelmezőségük révén könnyen blokkolhatja a malacka bankot. Például egy Tinkoff hitelkártya AllAgency 2% -10 pénzbeli visszatérítést biztosít mérföldek formájában. Különböző ajánlatok vannak, meg kell nézni a jelenlegi ajánlatot, és ki kell választani a legmegfelelőbbet. Alapvetően most hitelkártyákat használok pénzvisszafizetéssel, és különösen ezt az AllAgency-t.
Pénzvisszafizetés bankkártyákon
Röviden meséljen a pénzvisszafizetésekről, ha valaki nem tudja. A lényeg az, hogy egy bizonyos százalékot számítanak fel a kártyás tranzakciókra, általában 1%. Nyilvánvaló, hogy a jövedelmezőség érdekében mindenképp használnia kell a kártyát. A nagy orosz / európai városokban ez nem lesz probléma, mivel a készpénz hordozása a pénztárcában nem túl kényelmes, folyamatosan gondolkodnia kell, hogy ez nem ér véget, majd keressen egy ATM-et a boltban a pénz kivételéhez. Thaiföldön sajnos csak szupermarketekben lehet fizetni. béreljen autót a hálózat forgalmazóitól, Igen, a bevásárlóközpont néhány üzletében.
Azt mondod, hogy az 1% nem elég? Valójában az 1% -os cashback összehasonlítható az évi 10% -os betéttel, vagy a malacka bankkal a fennmaradó rész 10% -ával, bár úgy tűnik, hogy a százalékos arány már tízszerese a különbségnek :) Tehát a cashback 2% -ról (és néha 3% -ra vagy 5-re változik) -10% a kiválasztott kategóriákban) jövedelmezőbb, mint egy betét. Tudjon meg többet a különféle témákról pénzvisszafizetési kártyák, hogyan válasszunk és így tovább.
A Tinkoff betétek létrája
A legfontosabb dologhoz fordulok, ha mondhatom. A téma már régóta létezik, használják, de erről úgy tudtam, hogy úgy mondjam, az utolsó. Ha van valami, akkor a bank is ismeri, és nem szünteti meg az akadályokat. Használatához meg kell rendelnie egy Tinkoff Black kártyát, vagy meg kell nyitnia a Tinkoff befizetését. Ezután hozzáférést kap az internetbankhoz, ahol bármikor betárolhat vagy bezárhat betéteket.
Az áramkör leírása
A Tinkoff Bank betéteinek kamatlába többször megváltozott, és a bankközi bónusz mindössze 0,5% -ra vált (korábban 1,5% volt), így a létrák elvesztették relevanciájukat. Vagyis létrát lehet tenni, de ez nem olyan jövedelmező. Felhívjuk figyelmét, hogy a bejegyzésben vagy a hozzászólásokban szereplő információk elavultak lehetnek, túl gyakran minden megváltozik.
Tény, hogy a betét Tinkoffban történő feltöltésekor az átutalt összeg 1% -ának megfelelő bónuszt kapnak. Ezt a bankközi költségek kompenzációjának tekintik. Ennek megfelelően, ha a bankközi díjmentes, akkor ez az 1% a kiegészítő nyereség. Természetesen ennek az egyszeri bónusznak a megszerzése nem elegendő (bár ez már növeli a betét kamatlábát), ezért letéti rendszert készítenek, az úgynevezett Tinkoff betéti létrát. Új havi betétet kell nyitnia, és a régit háromhavonta be kell zárnia, tehát a bónusz 3 havonta lesz. Ez a megközelítés (az arányok 2015 közepén történő csökkentése után) évente mintegy 16% -ot hoz egy beépített létrával.
Megszólok a séma. Mindig, kivéve a legelején, 4 hozzászólás nyílik meg. Az egyik a fő, mivel a teljes összeget 3 havonta egyszer és oda (a Vanguardon keresztül) 1% -os bónuszmal továbbítják, a fennmaradó betétek 50 ezer rubelt tartalmaznak a rögzítéshez, mivel ez a minimális feltöltési összeg (korábban 30 ezer volt). A lépcső építésének minimális összege 200 ezer rubel.
Így egy idő múlva a 4 éves betét betétrétegét építik fel. Egy ilyen rendszer hatalmas előnye, hogy magas arányban van egyidejűleg, ha háromhavonta férünk hozzá pénzeszközökhöz. Végül is egy oda-vissza út során elvehetjük a megfelelő mennyiséget és felhasználhatjuk azt. Míg más bankoknak éves betétet kell nyitniuk (a maximális kamat mellett), de a legtöbb esetben egész évben zárják le a betétet, a maximális feltöltést, az összeg 30% -ának megfelelő ütemezés előtti visszavonását, vagy a teljes összeg korai kivonását az összes veszteséggel. százalék.
Létra az Excelben - az adatok elavulttá válhatnak, mivel a TKS megváltoztatja az ajánlatokat, de megváltoztathatók a fájlban.
3-6-6-12
Első szakasz: 3 betétet nyit: 3 hónapra (fő összeg), 6 hónapra (50 ezer rubel) és 12 hónapra (50 ezer rubel).
A második szakasz: pontosan 3 hónappal később lezárja a 3 hónapos betétet a főösszeggel, ezt a pénzt átutalja a Vanguard-ba, és visszaküldi a 6 hónapos befizetéshez. Ezzel párhuzamosan további betéteket nyit 6 és 12 hónapra. Vagyis most 4 hozzájárulása van: 6 hónapra, 6 hónapra, 12 hónapra és 12 hónapra.
Harmadik szakasz: A 6 hónapos betétet lezárják a főösszeggel, átviszik a Vanguardba, és visszatérítik a 6 hónapra. Nyisson meg új hozzájárulást 12 hónapra. Most már van ilyen hozzájárulásod: 6 hónap, 12 hónap, 12 hónap, 12 hónap.
Az első szakasz sémája
3-6-9-12
Kissé kevésbé jövedelmező rendszer, de érthetőbb.
Első szakasz: 4 betétet nyit: 3 hónapra, 6 hónapra, 9 hónapra és 12 hónapra.
A második szakasz: pontosan 3 hónappal később a 3 hónapos betétet lezárják, ezt a pénzt átutalják a Vanguard-ra, és visszatérítik a 6 hónapos befizetéshez. Ezzel párhuzamosan újabb hozzájárulást nyit meg 12 hónapra. Vagyis most 4 hozzájárulása van: 6 hónapra, 9 hónapra, 12 hónapra és 12 hónapra.
Harmadik szakasz: Ugyanígy záródik le a 6 hónapos betét a főösszeggel, átkerül a Vanguardba, és visszatér a 9 hónapra. Nyisson meg új hozzájárulást 12 hónapra. Most már van ilyen hozzájárulásod: 9 hónap, 12 hónap, 12 hónap, 12 hónap.
korlátozások
Egy valutában legfeljebb 6 befizetés lehet.
Minden befizetés határideje a bónusz megszerzésének - a bónusz kitöltése 85 nappal a befizetés vége előtt lehetséges. Vagyis ha minden nap létrát épít, akkor körülbelül 5 napja lesz. Ha 85 napnál később tölti be, akkor a bónusz nem kerül jóváírásra. Az internetbank rendelkezik az összes dátummal; emlékeztetőt állíthat be magának, hogy ne felejtse el. Meg lehet csinálni «rés» inkább kevésbé kell aggódnia. És érdemes figyelembe venni, hogy a bankközi bank nem működik hétvégén és ünnepnapokon, és ez utóbbi nagyon hosszú lehet, mint például az újév, és akkor a létrát egy ideig meg lehet szakítani, ha a bankközi ezekre az időpontokra esik..
Az alapok diverzifikálása
A rubel bukásával összefüggésben mindenkinek egyértelművé vált, hogy milyen pénznemben kell a pénzt tárolni - különféleképpen! Legalább rubelben, dollárban és euróban. A tapasztaltabb emberek valószínűleg más valutákban (néhány jüanban) tartják fenn, és valószínűleg nem csak valutában, hanem részvényekben, ingatlanban, aranyban stb. De ez még nem az én szint, így nem írok nekik.
Alternatív megoldásként valuta lépcsőket is építhet, de a bankközi pénznem pénzbe kerül (nem mindig az összeg százalékában, hanem rögzített összegben, 15-20 évenként minden átutalásnál), így az 1% -os bónusz egy része elveszik. Érdemes nagy összegű valuta létrát építeni, közel a DIA küszöbhöz (700 ezer rubelt) vagy magasabbhoz, akkor a veszteségek kevésbé lesznek észrevehetők.
A diverzifikációra gondoltam 2014 nyarán és őszén, amikor a dollár még mindig nem volt ilyen magas, így sikerült megtakarítanom a kis megtakarítások egy részét. És ez nagyszerű, mert ha külföldön tartózkodik, akkor a tanfolyamot a legerősebben érezzük. Oroszországban az árak még nem sikerült kétszeresére növekedni (de ez idő kérdése), és Varsóban azonnal éreztük az ár rubelben kifejezett hirtelen emelkedését. És Yegor rehabilitációja szintén kétszer emelkedett, és most nem minden orosz engedheti meg magának, hogy idejöjjön.
Milyen arányban kell tárolnia a valutákat, nem tudom. De hosszú távon ésszerű csak néhányban tárolni: a rubel esett - tehát megvan a dollár és az euró, a valuta esett - tehát a rubel. Ellenkező esetben folyamatosan figyelemmel kell kísérnie a pályát, és előre-vissza kell váltania. Az utóbbi időben azonban egyáltalán nem egyértelmű, hogy a rubelnek mikor van alsó része, hosszú távon és a TKS összes rubellétrájának rovására sem lesz lehetséges ilyen mértékű veszteség blokkolni. Sőt, különféle borzalmas történetek vannak arról, hogy valami történhet, egészen a dollár Oroszországban való forgalmának tilalmáig. Miért szerepelhet a diverzifikációs pontban, hogyan lehet otthon a pénzt a párna alatt tartani.
Ui Nem tudom a választ arra a kérdésre, hogy érdemes-e dollárt vásárolni, és még csak nem is kérdezem :) Ideális esetben most 2014 nyarán vásárolt dollárt kell eladnia, és rögzítenie kell a nyereséget. Type nyáron vásárolt 10.000 dollárt 300 ezer rubelért, és most 600 ezer rubelért eladta őket. Fontolja meg a 100% -os nyereséget fél év alatt, és vásárolhat autót.
P.P.S. A hozzászólás kiegészítéseként - devizába került és csökkentette a bankok számát (lényegében egyszerűsítette a rendszert), különben a válság olyan, hogy a bankrendszerben nincs bizalom.